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北碚消委会关于银行业格式条款调查中发现的问题及建议

来源: 2012-10-30 22:17:06 关注度:48719次
    在为期两个月的银行服务业评议活动中,北碚消委会积极行动,联合分局对各银行的零售业务格式条款进行集中检查,发现存在许多共性问题,亟待解决。

一、存在的问题

(一)普遍存在“本手册最终解释权归某某银行”。一些银行在业务手册、资料等宣传品中使用“最终解释权归某某银行”。该条款不符合《合同法》“合同当事人的法律地位平等,一方不得将自己的意志强加给另一方”及“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”的规定,违反了《重庆市合同格式条款监督条例》中“单方解释合同的权利”的规定。

(二)收取小额帐户管理费行为不合理。银监会、央行和国家发改委联合发文(银监发〔2011〕22号),从2011年7月1日起,各家银行被明令“叫停”的小额账户管理费是“已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)”,但对普通存取款账户收取小额账户管理费没有规定,银行目前存在大范围收取情况。银行对普通存取款账户收取小额账户管理费尽管没禁止性规定,但属于行业“潜规则”。银行提供服务不应视普通存取款账户中的资金多少而定,并且普通存取款账户是银行为消费者提供的最基础服务,对小额账户管理费的收取站不住脚。该条款违反了《重庆市合同格式条款监督条例》中的有关规定,特别是让消费者承担本应由提供方承担的经营风险责任。

(三)信用卡欠款未全部还清,要承担全额罚息。大部分银行采取“全额罚息”制度,一旦持卡人不全额还款,那怕是欠1分钱,都会对持卡人全部的账单收取利息。消费者欠很少的钱,银行也会对持卡者全部的账单收取利息。据了解,虽然部分银行对信用卡罚息规则有了一些松动,实行10元或1美元以内欠款未还视为“已还清”的政策,并将欠款滚入下一期账单。绝大多数银行仍在执行信用卡全额罚息,哪怕只有几毛钱没还清也会按当期透支总额罚息。尽管有“全额罚息是国际惯例,是为了防止恶意欠款”的说法,但事实上是对消费者不公平。违反了《重庆市合同格式条款监督条例》中“让消费者承担违约金或者损害赔偿金明显超过合理数额”的规定。

(四)购买理财产品,到期却不到账,而且兑付日至资金到帐日不计算利息。理财产品到期日和资金到账日之间由于清算存在滞后的现象非常普遍。银行人士称,产品到期后,客户资金在7个工作日内到账都比较正常,各家银行都有这样的情况,而这期间应不应该计算活期利息没有统一的规定,要看双方签订的合同约定。本着契约精神来说,银行在理财产品到期后,就应将理财产品收益、本金和资金未到帐的期间利息一起归还给客户。应按照《合同法》规定的“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”承担责任。该条款也违反《重庆市合同格式条款监督条例》“依法应当承担的违约责任”的规定。

(五)跨行转账失败,手续费不退。跨行转账失败手续费不退似乎已经成了银行行规。银行人士表示,跨行转账是通过银行的交换系统将汇出方的数据发送到接收方银行平台上,已经占用了银行资源,就要收取手续费;只有接收方银行发现信息不对无法入账时,才知道汇款无法成功,而此时手续费是不退的。收不收费不是看结果,而应该看银行是否提供了合格的服务。如果是客户原因导致转账失败的,银行收费无可厚非;但如果是因为银行的交易系统问题、技术故障等导致转账不成功,银行此时收费是不合理的。应按照《合同法》中“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”承担责任。

(六)不可抗力随意用,混淆概念欲免责。一些银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑,但消费者持卡到外地取款取不出钱来,银行却称用卡协议中有规定,“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误,造成储蓄卡交易不成功,银行不承担任何经济和法律责任。”因设备故障造成的储蓄卡交易不成功,应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念,其实质是想为自己免责。《合同法》规定“因不可抗力不能履行合同的,根据不可抗力的影响,部分或者全部免除责任,但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的,不能免除责任。本法所称不可抗力,是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况”,同时,“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。该条款违反《重庆市合同格式条款监督条例》规定的“对提供的商品或者服务依法应当承担的保证责任。依法应当承担的违约责任”的规定。

(七)电话挂失不担责,生效时间往后拖。一些银行规定,对于电话挂失只协助防范,不承担任何责任,而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负。电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。因此只要银行接到挂失请求,就负有立即止付,确保消费者财产安全的义务。《银行卡业务管理办法》第五十二条规定发卡银行的义务之一是“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务,应当设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任”电话挂失符合《合同法》中“当事人订立合同,采取要约、承诺方式”、“承诺生效时合同成立”和“依法成立的合同,自成立时生效”的规定。若因银行拖延挂失造成经济损失应按照《合同法》规定的“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”承担责任。

二、相关对策及建议

(一)强宣传,立足大局促建自律机制。要通过召开银行服务业座谈会,通报有关情况,大力宣传相关法律法规,使银行服务机构认识到霸王条款的社会危害性,立足净化金融消费环境的大局,引导各银行加强自身建设,建立长效的自律机制,主动维护消费者合法权益。通过报纸、电台、电视台等新闻媒体开展对《合同法》、《消费者权益保护法》、《重庆市合同格式条款监督条例》等法律法规的专题宣传,曝光典型不平等合同格式条款,警示银行服务机构,提醒广大消费者,引起社会舆论的广泛关注,共同净化消费环境。

(二)重指导,有的放矢促进整改到位。通过事前、事中实施提示指导,防范“霸王条款”侵害消费者权益。制发《合同格式条款使用提示书》、《格式合同修改建议书》等文书及时提醒、纠正合同格式条款使用中的问题。特别是对已经发现的七条普遍存在的不平等格式条款,逐一进行点评,有针对性督促各银行进行自查整改。

(三)抓联动,全力构建合同监管网络。主动加强与区发改委、金融办的沟通协作,共同开展对银行服务业的监督管理。按照《重庆市合同格式条款监督条例》规定,对银行格式合同在市局备案,因此,区县局更应加强与市局的沟通,发挥地域优势,主动开展辖区内银行服务行业格式合同的监督,防患于未然。同时积极借助行业主管部门和消费维权社会监督团等社会力量,寻求广泛支持,全力构建合同监管网络。

(四)强监管,以点带面巩固治理成效。发挥好工商部门内部整体功能,通过科所、执法部门、消委会实现综合监管。通过专项检查、日常巡查、12315申诉和举报等多种手段,通过对银行服务行业不平等格式合同条款的专项整治,以点带面强化全区各行业的格式合同监管行动,重点整治利用格式条款免除自身责任、加重消费者责任、排除消费者权利等三类违法行为。在行业上,重点整治房屋买卖、房屋中介服务、物业服务、旅游、餐饮、美容美发等经常产生“霸王条款”的热点行业。在关注重点上,将消费者“霸王条款”投诉的经营者和片区列为重点跟踪对象,有力打击合同违法行为,认真履行格式合同备案职责,主动防止出现霸王条款。

 

 

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